Закон о возврате ипотеки

Содержание

Возмещение процентов по ипотечному кредиту: как вернуть 13%, инструкция

Закон о возврате ипотеки

Последние изменения: Январь 2020

Трудно собрать сумму для покупки недвижимости. Большая часть сделок оформляется через ипотеку, с использованием заемных средств. Многие слышали о возможности получения возврата 13 процентов с процентов по ипотеке и основному долгу.

Для ипотечных собственников предусмотрено возмещение процентов по ипотечному кредиту на всем сроке погашения.

Возврат налога при ипотеке согласуется с фискальным органом и требует подготовки пакета документации на ипотеку, квартиру, личных бумаг, а порядок согласования строго регламентирован положениями Налогового Кодекса.

Можно ли получить вычет по процентам

При покупке квартиры и иного жилья в ипотеку заемщик сталкивается с необходимостью ежемесячно вносить средства на кредитный счет, и порою, платежи составляют почти половину дохода.

В такой ситуации важно как можно быстрее избавиться от долговых обязательств и выплатить ипотеку досрочно.

Одним из источников финансирования является согласование налогового вычета для возврата сумм, уплаченных ранее по процентам.

Необязательно направлять деньги на погашение кредита – заемщик вправе расходовать их по собственному усмотрению — на ремонт, закупку техники, неотложные нужды.

Налоговый вычет – это средства, которые налогоплательщик уплачивал в качестве подоходного налога за предыдущий отчетный период, и затем возвращал через обращение в местное отделение ФНС.

Не все собственники ипотечного жилья имеют возможность возвратить средства. Так как вычет формируется из отчислений НДФЛ, то право им воспользоваться принадлежит только тем, делал подобные перечисления в бюджет.

На возврат налога по ипотеке могут претендовать:

  • граждане, достигшие 18-летия;
  • трудоустроенные наемные работники, предприятие которых отчисляет НДФЛ.

Таким образом, получить вычет, не имея официальной работы и справки 2-НДФЛ, невозможно. В отношении лиц, ведущих предпринимательскую деятельность, также установлены ограничения: вернуть деньги, уплаченные по подоходному налогу, могут ИП, отчисляющие 13% от дохода. Так как большинство предпринимателей работает на иных режимах налогообложения, правом на вычет пользуются немногие.

Есть и другие особенности проведения процедуры, о которых многие налогоплательщики не знают:

  1. Право на налоговый вычет есть и у собственников долей.
  2. Если имущество куплено на детей, получить вычет могут родители, если они отвечают требованиям для оформления возврата налога за ипотеку. Необязательно, чтобы квартира или дом покупалась на совершеннолетних.

Как определить сумму к возврату

Налоговое законодательство четко регламентирует порядок определения суммы вычета с суммы займа и начисленных банком процентов.

Налоговый возврат рассчитывается за каждый год выплаты ипотеки, исходя из следующих ограничений:

  1. Размер денежных средств, отчисленных в бюджет (13% от полученного за год трудового дохода).
  2. Не более 13% от предельного значения, установленного законодательством (3 млн рублей по процентам и 2 млн рублей по основному долгу).

Таким образом, суммарно вычет не превышает размера налоговых отчислений, но не выше предельных значений в 390 тысяч рублей (или 13% от 3 млн рублей).

Рекомендуем: как получить ипотеку без справки о доходах.

Кратность обращений и ограничения

Подавать на возврат можно неограниченное количество раз, пока заемщик не исчерпает установленный максимальный лимит в 390 тысяч рублей.

Ежегодно гражданин подает пакет документов в ФНС для получения средств, отчисленных в бюджет в качестве НДФЛ. Можно обращаться в налоговую в любой момент, в течение последних 3 налоговых периодов. Это связано с действием законного срока исковой давности. Таким образом, заемщик сокращает число обращений в ФНС, не теряя при этом в деньгах.

Если ипотека бралась 4 года назад, заемщик, оформляющий впервые, получает вычет за последние 3 года, но за самый первый год вернуть проценты по ипотеке через налоговую уже не получится.

Налогоплательщик вправе получать вычет ежемесячно. Эту норму устанавливает закон, позволяющий оформлять вычет через работодателя. В данной схеме есть важная особенность – после согласования вычета в ФНС работодатель будет выплачивать заработок полностью, освобождая от налоговых удержаний в пределах тех же ограничений по закону.

Согласование процедуры и оформление происходит с непосредственным участием бухгалтерии, а средства по вычету поступают вместе с заработной платой. Средства по вычету, поступающие через ФНС, зачисляют на расчетный счет, реквизиты которого предоставил заемщик.

Так как перечисление через налоговую поступает сразу за весь год, налогоплательщики часто предпочитают оформлять через ФНС.

По каким причинам отказывают в возмещении

  Иногда заемщику отказывают даже при полном соответствии требованиям к кандидатуре. Дело в том, что вернуть проценты можно только по целевому займу, полученному для покупки жилья, т.е. компенсируют только ипотеку. Когда налогоплательщик для расчетов с покупателем использовал обычный нецелевой заем, налоговая откажет в возврате, т.к.

доказать, что средства были потрачены на приобретение недвижимости, невозможно.

К другим причинам, по которым отказывают в согласовании являются:

  • Истечение срока давности, в течение которого можно согласовать возврат уплаченных процентов по ипотеке.
  • Налогоплательщик уже получил компенсацию из бюджета по подоходному налогу в размере 390 тысяч рублей.
  • Заемщик предоставил неполный пакет документов. Например, налоговая часто спрашивает расписку от продавца о получении денежных средств, которую заемщик утерял.
  • Документы для расчета суммы к возмещению по ипотеке (3-НДФЛ) оформлено с ошибками, либо формат занесения сведений не соответствует требованиям налоговиков.
  • Новый собственник передал поддельные или недействительные документы.

Многие из причин отказа связаны с оформлением пакета бумаг, поэтому, определяя, как вернуть налоговый вычет, особое внимание уделяют подготовке документации для ФНС.

Пошаговый алгоритм действий

Намеренных быстро вернуть деньги ждет разочарование – транш из бюджета будет согласован только после тщательной проверки каждого представленного документа. В результате, заемщик вынужден ждать минимум пару месяцев, прежде чем налоговики сообщат о положительном решении. Если возникли сложности с документацией и ее проверкой, период ожидания увеличивается до нескольких месяцев.

Порядок того, как вернуть налог с ипотеки на проценты, выглядит следующим образом:

  1. По истечение года, в котором была оформлена ипотека, заемщик собирает пакет документации согласно утвержденного законодательством перечня. Его подскажут представители фискального органа в отделении по месту регистрации налогоплательщика.
  2. Заполнить декларацию 3-НДФЛ на основании собранных документов. При необходимости привлекают платного специалиста, бухгалтера, либо заполняют бланк компьютерным способом (на сайте ФНС скачивают готовый вариант).
  3. Налоговики принимают пакет и в течение 2-3 месяцев проверяют обращение на соответствие законодательству. По завершении проверки ФНС связывается с заемщиком и уведомляет о принятом решении.
  4. Иногда специалист ФНС просит представить дополнительные бумаги, либо согласует выплату с первого раза. С момента оповещения и до самого платежа проходит не более 2 недель.

Документация для ФНС

Основанием для рассмотрения обращения станет заявление налогоплательщика, оформившего ипотеку по истечении первого года кредитных выплат и далее.

К заявлению прилагают пакет подтверждающих бумаг. Часть из них уже есть у заемщика, некоторые – запрашивают в бухгалтерии и банке-кредиторе.

Основной перечень представлен следующими документами:

  • гражданским паспортом;
  • декларацией 2-НДФЛ;
  • ипотечным договором с графиком платежей;
  • платежными документами, подтверждающими произведенные выплаты (вместо квитанций часто оформляют справки из банка с выпиской по совершенным за год платежам помесячно);
  • декларацией 3-НДФЛ;
  • документацией на недвижимость (договор о покупке, приемопередаточный акт, выписка из ЕГРП, свидетельство на собственность).

Дополнительно могут потребоваться:

  • свидетельство о брачном статусе;
  • документы на детей, не достигших 18 лет;
  • если недвижимость куплена на усыновленного ребенка – готовят подтверждающий документ.

Возмещение налогового вычета в условиях, когда ежемесячно приходится изымать крупную сумму из семейного бюджета, востребовано среди ипотечных заемщиков. Фактически, государство обеспечивает некоторой финансовой поддержкой в размере 13% от стоимости приобретенного объекта. Полученные средства могут быть использованы не только на досрочное погашение ипотеки, но и на любые другие цели, без ограничений в праве распоряжения. Пройдя длительную процедуру согласования вычета однажды, в дальнейшем заемщик сможет регулярно сдавать пакет на оформление очередного возврата, на протяжении всего срока действия ипотечного договора.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/vozmeshhenie-protsentov-po-ipotechnomu-kreditu/

Государство безвозмездно погасит 30 процентов от вашей ипотеки

Закон о возврате ипотеки

К посту http://pikabu.ru/story/pomoshch_ipotechnikam_ot_gosudarstva_…

Если вы хотите получить государственную поддержку согласно постановлению Правительства РФ от 20.04.2015 № 373то вам следует:

1. Прочитать внимательно документы по ссылкам в первом посте))

http://дом.рф/mortgage/assistance/  http://base.garant.ru/70980922/

и постараться понять подходите ли вы под указанные условия:

– у вас есть несовершеннолетний ребенок;

-граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

-граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

-граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

-граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

–  среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.

То есть: весь “чистый” заработок (к выдаче на руки после уплаты налогов) вашей семьи за минусом ежемесячного платежа по ипотеке, поделенный на всех членов семьи не превышает ДВУХКРАТНОГО размера прожиточного минимума в ВАШЕМ РЕГИОНЕ

ПРИМЕР:

Я беру справку 2-ндфл на работе. Банку нужны из нее только 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления. Речь идет о доходе на руки, после вычета налога.Там например, 42000 р., 41000 р.,43000 р.

У жены – 2000р, 4000р, 7000р.

На ребенка пособие 1100р в месяц.

Считаем сначала среднюю:

у меня: (41000+42000+43000)/3=42 000р

у жены: (2000+4000+7000)/3=4 333р.

у ребенка соответственно = 1 100р.

Складываем – получаем совокупный доход семьи:

42000+4333+1100= 47 433р.

Вычитаем ежемесячный платеж: 47433-14500=32 933

Теперь считаем совокупный доход на каждого члена семьи (я,жена,ребенок):

32 933/3=10 977 р.

Прожиточный минимум в Ярославвле согласно какому то постановлени около 9000.

Имеем: мой совокупный доход на каждого члена семьи (10977) не превышает двух прожиточных минимумов по региону.

-обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации” (далее – договор долевого участия);

– жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа):

по общей площади не превышает: 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров – для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

по стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа);

– жилое помещение, принадлежащее залогодателю на праве собственности, является его единственным жильем, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа).

При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Соблюдение требований, указанных в настоящем подпункте, подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме.

Предоставление заемщиком неполных и (или) недостоверных сведений является основанием для отказа в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа);

То есть: кроме квартиры в ипотеку ни у кого из членов вашей семьи (супруги и дети) нет другой собственности, а если и есть то не больше 1/2 доли на всех членов семьи;

2. Сходить в банк, в котором вы получали ипотеку и проконсультироваться непосредственно с ними. Потому что в разных банках немного, но все же отличающийся порядок реализации этого постановления, с различными последствиями для вас (как например в ВТБ) или без таковых (как в Сбере). В Сбере этим занимались в отделе по работе с просроченной задолженностью.

3. Ознакомиться с перечнем документов ВНИМАТЕЛЬНО. И постараться уточнить на сайтах учреждений, предоставляющих эти документы, порядок и сроки их получения.

Перечень (приблизительный) документов с которыми необходимо прийти в отделение и написать заявлени на реструктуризацию ипотеки по Постановлению № 373:

Паспорта всех членов семьи

Свидетельство о рождении ребенка

Свидетельство о браке

Свидетельство о гос регистрации права собственности на объект ипотеки (квартиру)

Договор купли продажи квартиры (в моем случае договор участия в долевом строительстве)

Закладная (мою потеряли, ходили в МФЦ регистрировать дубликат)

Отчет об оценке квартиры (делается к закладной)

Кредитный договор

График платежей (попросите распечатать в операционном отделении на дату обращения)

Заверенная работодателем копия трудовой книжки, с записью на копии “Работает по настоящее время” на каждого из супругов (действительна по-моему не больше месяца)

Извещение из пенсионного фонда о состоянии лицевого счета на каждого из супругов (1-2 дня бесплатно в ПФР)

Справка 2-НДФЛ, в которой есть 3 месяца предшествующие месяцу подачи заявления на каждого из супругов (в бухгалтерии на работе)

Выписка о правах отдельного лица на имеющуюся у него собственность из ЕГРП на каждого члена семьи по всей России и отдельно на девичью фамилию жены (было 1500 р, стало вроде 1800р. – 10 дней, мне на 8 день были готовы, там по номеру заявления можно отследить готовность) Я брал на себя, на жену, на девичью фамилию жены, на ребенка

Выписка из ЕГРП на объект ипотеки (200 р. вроде, 3-5 дней)

Последствия моего обращения:

Я брал ипотеку в 2013 году под 12%, на  12 лет и с минимальным первоначальным взносом 12% от суммы.

Зарплата у меня около 40 000р. Жена постоянного трудоустройства не имеет, уволилась после декретного отпуска. Я собрал все документы примерно за три недели, можно было и за 2, но в некоторых документах накосячили, некоторые я по не знанию не так оформил.

Мне это обошлось в 6200р (выписки из ЕГРП) и маленько нервов))). Собрали мы все справки в ноябре 2016 , документы подавали 30 ноября ибо 1 декабря обнулялись справки 2-НДФЛ и копия трудовой.  В середине декабря мне пришел  положительный ответ.

После этого неделю они почему то не могли переделать мой график платежей (из за чего я заплатил еще за один месяц за ипотеку без новых условий). В итоге в конце декабря мы пришли в Сбер и мне на руки дали новый график платежей.

Остаток моего долга на момент обращения составлял 900 тыс с хвостиком)) Мне списали 180 тыс руб. Ежемесячный платеж был 14500, стал 11000. А конкретно за следующий месяц я заплатил вообще 6000р.

На моей кредитной истории в Сбере это никак не сказалось (Я гарантирую это))) ).

Мне известно, что в ВТБ условия немного другие и , как говорят люди в интернете, их кредитная история становиться отрицательной.

Всем бобра, не кидайте тапками, это мой второй пост))

Пишите, отвечу, что смогу.

Источник: https://pikabu.ru/story/gosudarstvo_pogasit_30_ot_vashey_ipoteki_bezvozmezdno_no_ne_vsem_4843373

Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии в 2020 году

Закон о возврате ипотеки

Ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, несмотря на финансовый кризис. Для облегчения выплат по ипотеке разработана специальная программа помощи гражданам. В 2020 году Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает осуществлять компенсации по жилищным кредитам.

Субсидии на ипотеку существенно облегчают ежемесячные выплаты процентов и уменьшают основной долг. Действующая программа основана на постановлении правительства РФ от 20 апреля 2015 года, подписанного главой кабинета министров Дмитрием Медведевым.

Размеры государственной помощи

Фиксированной суммы, которой может воспользоваться молодая семья, не установлено. Есть определённые условия, при которых возможно погашения долга в размере до 1 млн. рублей:

  • рождение ребёнка поможет получить компенсацию семье за 18м² жилой площади;
  • появление второго малыша позволяет получить помощь на дополнительные 18м² жилья;
  • решение завести третьего ребёнка даёт возможность на полное погашение ипотечного долга государством (это зависит от стоимости и площади квартиры).

В каждом регионе действует свой расчет максимальной суммы компенсации ипотеки. В крупных городах это может быть 1 млн. рублей, а в провинции не дотягивает даже до 600 тыс. рублей.

Кто имеет право на получение субсидии

Помимо рождения детей воспользоваться правом на частичное погашение долга могут следующие категории граждан:

  • опекуны или усыновители несовершеннолетних детей;
  • участники войны, получившие звание ветерана;
  • родители, имеющие ребёнка инвалида;
  • инвалиды определенных категорий.

Существует ряд жизненных обстоятельств, при которых добросовестный заёмщик может претендовать на возврат денежных средств:

  • общий доход всех членов семьи за последний квартал (3 месяца) снизился более чем на 30%;
  • увеличились суммы ежемесячных платежей по погашению ипотечного кредита;
  • после выплаты долга на личные нужды семьи остаётся менее 2-х прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания.

Для подтверждения жизненных обстоятельств требуется представить документы, которые тщательно проверяются сотрудниками Агентства, после чего принимается решение об оказании помощи заёмщикам, либо отказ в ней.

На полное погашение долга не стоит рассчитывать. Но приятные моменты в виде снижения процентной ставки или частичного погашения долга, могут стать существенной поддержкой для семьи, оказавшейся в затруднительной финансовой ситуации.

Все льготные положения имеют свои сроки действия, поэтому не затягивайте со сбором необходимых документов, если появляется новое направление в программе.

Начало 2018 года принесло заманчивое предложение о предоставлении дополнительной субсидии, но огромное количество обращений от желающих этим воспользоваться привело к резкому закрытию проекта, в связи с тем, что закончились выделенные финансовые средства.

Порядок оформления

Воспользоваться госпрограммой достаточно просто – необходимо предоставить стандартный пакет документов в кредитное учреждение, выдавшее ипотечный заём:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • полный договор займа на квартиру или дом;
  • справка с банка о сроках погашения ипотеки и оставшейся суммы задолженности;
  • справка с работы о доходах;
  • выписка из ЕГРП, подтверждающая право на собственность залогового жилья;
  • выписка из ЕГРП об отсутствии другого жилья;
  • если существует созаёмщик, его справка о доходах;
  • справка из пенсионного фонда об отсутствие доходов лиц, находящихся на иждивении;
  • справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
  • договор о долевом участие (для новостроек);
  • оценка стоимости залогового имущества;
  • справка из банка о графике платежей;

Также потребуются документальные доказательства возникших материальных трудностей:

  • справка о постановке на учёт в центре занятости, в случае безработицы;
  • справка об уменьшение заработной платы на предприятии, с копиями приказов об уменьшении окладов;
  • всевозможные выписки из больничных карт, если погашению долга препятствуют какие-либо заболевания.

Все документы из ЕГРП выдаются на платной основе. В случае отказа в предоставлении субсидии деньги не возвращаются. Стоит хорошо изучить положения о назначении помощи, чтобы избежать напрасных денежных расходов.

Стоит помнить, что каждое отдельное финансовое учреждение оставляет за собой право устанавливать сроки, согласно внутреннему распорядку. В случае необходимости срочного оформления документов, существует возможность написать письменное заявление в банк, с просьбой ускорить проверочный процесс.

Порядок выплат

Частичное или полное погашение ипотеки за счёт государства происходит в несколько этапов:

  1. Во избежание траты государственных средств не по назначению, деньги переводятся на специальный счёт, с которого автоматически выполняется погашение.
  2. Если во время заключения договора в семье рождается ребёнок, государство предоставляет дополнительные 5% субсидии.
  3. Все участники программы получают сертификат, подтверждающий статус льготника.
  4. Погашение кредита по государственной программе проходит во всех банках Российской Федерации.
  5. Помощь ипотечникам предоставляется единожды.

Основные требования к жилью и заёмщикам

Для получения льготной субсидии квартира или дом должны отвечать следующим требованиям:

  1. Заёмное жильё должно быть единственным для владельцев.
  2. Стоимость квартиры не должна быть выше более, чем на 60% стоимости аналогичного жилья в регионе, по данным Федеральной службы государственной статистики.
  3. Площади не должны превышать следующих размеров:
  • однокомнатные – 46м²;
  • двухкомнатные – 65м²;
  • трёхкомнатные – 85м².

Правила не распространяются на семьи, имеющие на иждивении 3 и больше несовершеннолетних детей. Для заёмщика обязательным является наличие гражданства России.

Плюсы и минусы

К плюсам можно отнести довольно внушительный размер материальной помощи, которая существенно облегчает жизнь заёмщика. В то же время непрозрачность процедуры, большой список документов, платные справки из Государственных реестров и отсутствие объяснений в случае отказа делают процесс получения помощи утомительным.

Смело можно сказать, что программа является хорошей поддержкой для жилищных заёмщиков, оказавшихся в стеснённых финансовых обстоятельствах. Но механизм получения нуждается в значительных доработках. Первой из них должна стать максимальная прозрачность всех этапов оформления такой необходимой помощи молодым семьям.

Заметьте, основная направленность программы нацелена на предотвращение демографического кризиса в стране. Помимо жилищных субсидий государство активно развивает социальную поддержку семей с детьми, поэтому правила финансирования ежегодно изменяются, необходимо тщательно следить за новыми законопроектами, чтобы не упустить свой шанс воспользоваться льготами.

Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии в 2020 году Ссылка на основную публикацию

Источник: https://FreeLawyer.guru/kredit/gosudarstvennaya-pomoshh-ipotechnikam.html

7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства

Закон о возврате ипотеки

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

  • на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);
  • семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
  • и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит. 

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

  • 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;
  • 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.  

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м. 

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.   

Подробнее в постановлении Правительства. 

Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми 

Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке. 

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.   

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽. 

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Найти кредит по низкой ставке

Калькулятор ипотеки

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства.

Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

 

Подробнее в постановлении Правительства.   

Военная ипотека 

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку.

Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить).

Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет. 

Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно. 

Подробнее на сайте Русвоенипотеки.    

Материнский капитал 

Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:

  • Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему. 
  • Оплату образования детей.
  • Пенсионные накопления матери.
  • Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями. 

Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.  

Читайте по теме: 9 вещей, которые вы не знали о портале «Госуслуги»

Кто может получить: каждый, кто платит налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
  • 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽. 

Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

  • размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
  • кредит оформлен на единственное жильё;
  • ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.   

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/10/1/7-lgot-po-ipoteke-kotorye-mozhno-poluchit-ot-gosudarstva/

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Закон о возврате ипотеки

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.